Даже если суд по завершении процедуры банкротства освободил человека от долгов, кредиторы могут попытаться взыскать их повторно. Следовательно, должнику придется продолжать борьбу с банками, коллекторскими агентствами и судебными приставами.
Многие думают, что после процедуры банкротства и списания долгов судом можно жить спокойно. Однако это не всегда так. Часто кредиторы, под девизом «а вдруг получится», начинают взыскивать долги снова. Поэтому даже после признания банкротства должник должен быть готов к противостоянию с банками, коллекторскими агентствами и приставами.
Какие проблемы могут возникнуть после банкротства?
- Возбуждение исполнительного производства.
- Блокировка банковских счетов и списание средств для погашения задолженности.
- Отказ в одобрении нового кредита.
Как решить проблемы после банкротства?
1. Получите определение о завершении процедуры банкротства. Это можно сделать на электронном ресурсе «Картотека арбитражных дел»: https://kad.arbitr.ru/. Введите номер дела и перейдите в раздел «Электронное дело». Найдите документ, где указано: «Завершить процедуру реализации имущества гражданина в отношении . (Ф.И.О. должника). Освободить . (Ф.И.О. должника) от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина». Определение суда о завершении процедуры банкротства подтверждает списание задолженности на дату вынесения судебного акта.
2. Если ваши банковские счета заблокированы, выясните причину. Обратитесь в банк или воспользуйтесь информационным ресурсом Федеральной службы судебных приставов-исполнителей: https://fssp.gov.ru/iss/ip. Введите свои данные и выберите территориальность (лучше «все регионы»). После нажатия кнопки «Найти» отобразится информация об исполнительных производствах и основаниях их возбуждения, например, судебный приказ мирового судьи или определение арбитражного суда.
3. Если вынесен судебный приказ, подготовьте заявление о его отмене:
«. (дата) мировым судьей судебного участка № . вынесен судебный приказ по заявлению . (наименование взыскателя) к . (Ф.И.О. должника) о взыскании задолженности по платежам за . (например, за жилую площадь, по коммунальным платежам), включая пени в размере . руб. Настоящим . (Ф.И.О. должника) возражает против вынесенного судебного приказа, так как ранее в отношении . (Ф.И.О. должника) в соответствии с определением арбитражного суда по делу № . (номер дела) от . (дата) процедура банкротства завершена, применены правила об освобождении от долгов. Прошу отменить судебный приказ № . (номер приказа) от . (дата)».
Подпишите заявление и отправьте его мировому судье заказным письмом с уведомлением. Сохраните чек.
1. Направьте заявление судебным приставам-исполнителям, информируя их о вашем освобождении от долгов. В просительной части укажите требование об окончании исполнительного производства и ваши банковские реквизиты для возврата списанных средств.
2. Если пристав не завершает исполнительное производство, подайте административное исковое заявление о его бездействии в районный суд.
Как избежать повторного взыскания долгов?
Полностью защититься от проблем после банкротства невозможно. Во время процедуры банкротства нереально изъять оригиналы кредитных договоров у всех банков, микрофинансовых организаций, коллекторов и судебных приставов. К тому же, мировые судьи, сотрудники банков и приставы не будут обращаться к Картотеке арбитражных дел для проверки определения о завершении процедуры банкротства гражданина и списании долгов.
Безвыходная ситуация: когда банкротство не избавляет от долгов
Граждане обращаются к банкротству, чтобы избавиться от долгов. Именно для этого несколько лет назад был введён институт личного банкротства. С каждым годом количество несостоятельных физических лиц увеличивается, но далеко не всем удаётся начать финансовую жизнь «с чистого листа». Некоторым суды отказывают в списании долгов перед кредиторами. Это происходит, если человек скрывает информацию от управляющего или отказывается передать ему свои банковские карты. Или если он занимает деньги у знакомых, зная, что не сможет их вернуть.
Должник обязан стремиться к расчету с кредиторами настолько, насколько это возможно. Поэтому суды оценивают действия должника перед банкротством или в процессе процедуры. Они анализируют его «добросовестность», которая может интерпретироваться судами по-разному. Важно учитывать поведение должника в целом. Суд должен разбираться в таких моментах самостоятельно, даже если стороны не обращают на них внимание. Об этом в апреле напомнил Верховный суд.
Самый важный критерий: любые действия должника, направленные на уклонение от оплаты кредиторам, даже если такая возможность существует, суды могут трактовать как недобросовестное поведение, объясняет Александра Улезко, руководитель группы по банкротству АБ «Качкин и Партнеры». Если должник действовал недобросовестно, его могут не освободить от долгов по итогам процедуры банкротства.
Анализ судебной практики показал, что под «недобросовестностью» суды могут подразумевать различные виды поведения должника.
Не помог управляющему
Закон запрещает несостоятельному гражданину избавляться от долгов, если его привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Так произошло в деле № А33-3243/2017. Оксана Бровченко отказалась передать финансовому управляющему свои банковские карты. За это АС Красноярского края привлек её к административной ответственности по ч. 7 ст. 14.13 КоАП. Суд решил, что она препятствовала деятельности управляющего и вынес ей предупреждение. Из-за этого три инстанции признали, что должница вела себя недобросовестно, и не стали списывать её долги по итогам банкротства.
Чтобы не оказаться недобросовестным, должник обязан всячески сотрудничать с финансовым управляющим, избегая злоупотреблений.
Павел Герасимов, партнёр и генеральный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн»
В деле № А82-14038/2016 должницу Маргариту Малышеву не освободили от долгов по другой причине. Она не предоставила управляющему никаких документов: ни сведений о кредиторах и должниках, ни информации о банковских счетах, ни данных о своих доходах. Кроме того, Малышева вообще не являлась в суд на заседания по своему делу. При этом она продала квартиру и машиноместо, а денег от их продажи хватило бы на оплату требований кредиторов. Но деньги она не передала. Суды решили, что в таком случае освободить Малышеву от долгов нельзя.
Набрал долгов
Распространенная ситуация: для погашения существующих долгов, люди берут новые. Однако, суды не всегда расценивают это поведение как недобросовестное.
В деле № А40-41410/2016 основные кредиторы Алексея Рябцева были его знакомые. Он продолжал занимать у них миллионы рублей, зная, что не сможет вернуть деньги, и при этом не выплачивал старые займы. Он также скрывал от управляющего информацию о нескольких кредиторах и наличии автомобиля. Суды признали такое поведение недобросовестным и отказались списывать долги.
В деле о банкротстве Сергея Киреева ситуация была иной: его кредиторами были банки. В 2012 году он взял крупный кредит, в 2015 — еще несколько. Три инстанции признали его поведение недобросовестным, так как Киреев увеличивал свои долги без возможности их погасить и отказался заключить мировое соглашение с банками. Однако Верховный суд отметил, что в этом деле отсутствуют признаки преднамеренного банкротства.
Кроме того, при получении кредитов Киреев предоставлял банкам полные и достоверные сведения о своем финансовом состоянии. Прекращение расчетов с кредиторами произошло по объективным причинам — из-за снижения зарплаты на 30%. Судьи экономколлегии признали его поведение неразумным, но не сочли его недобросовестным. Неразумное поведение не является основанием для отказа в освобождении от долгов (дело № А41-20557/2016).
Если кредитором является банк, поведение гражданина по принятию на себя обязательств, превышающих его активы, не может быть истолковано как недобросовестное. Банк, как профессиональный участник оборота, должен сам проверять платежеспособность гражданина.
Однако, если гражданин набрал кредиты, предоставив ложные сведения о своем финансовом положении, его от долгов не освободят, отмечает Улезко. В деле № А40-142506/2016 Никита Коршунов брал кредиты, предоставляя банкам поддельные справки о доходах. Арбитражный суд Московского округа признал такое поведение недобросовестным, и АСГМ отказался освобождать должника от обязательств после процедур.
Сокрытие имущества
Часто должники перед банкротством пытаются скрыть свое имущество от кредиторов, продавая или даря его родственникам. Но это незаконно, и Верховный суд подтвердил это в апреле.
В 2008 году Александр Михайлов начал работать в «Инвестгазпроме» и почти сразу договорился о покупке автомобиля в долг. Компания купила ему УАЗ Патриот за 700 000 рублей под 2% годовых, а деньги должны были удерживаться из зарплаты до 2014 года. Однако, Михайлов уволился спустя три дня после перевода денег и не стал выплачивать долг.
Деньги взыскали через суд, но Михайлов не вернул их. Он продал автомобиль и подарил свою долю в земельном участке и квартире жене. В процедуре банкротства управляющий оспорил эти сделки и вернул имущество в конкурсную массу, но денег для оплаты всех долгов не хватило. Суды трех инстанций все равно решили освободить Михайлова от долгов (дело № А72-18110/2016).
Экономколлегия рассмотрела спор и решила, что суды не исследовали изначальное поведение Михайлова. Долг образовался из-за займа у работодателя, который он обещал вернуть, но сразу уволился. Это ставит под сомнение его добросовестность, отметил Верховный суд. Также суды проигнорировали другие злоупотребления, такие как продажа автомобиля и дарение имущества жене после взыскания денег через суд.
При новом рассмотрении дела Арбитражный суд Ульяновской области учел эти обстоятельства и решил не списывать с Михайлова долги по завершении банкротства.
Отказ от наследства
Арбитражный суд Северо-Кавказского округа несколько лет назад вынес интересное решение по банкротному делу. Безработный Иван Неретин, имея долг перед знакомым, в 2011 году отказался от наследства, а спустя год взял несколько кредитов. В 2016 году суд признал Неретина банкротом. Три инстанции, включая Верховный Суд, оценили его отказ от наследства как недобросовестное поведение, направленное на уклонение от погашения долгов. В итоге, его долги не были списаны (дело № А53-1344/2016).
Александра Улезко считает, что это дело ярко демонстрирует ограниченность «автономии воли» гражданина в случае банкротства. Любые действия или бездействие, которые могут привести к уменьшению конкурсной массы, могут быть расценены как недобросовестные. Эксперт полагает, что практика может развиваться не в пользу должников, и суды могут начать считать недобросовестным даже неподачу потенциально выигрышного иска или отказ от него. Ведь выигрыш мог бы пополнить конкурсную массу за счет полученных средств.
- Максим Вараксин
Сохранение долгов после банкротства
Согласно общему правилу, после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (пункт 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Однако закон о банкротстве содержит обширный перечень оснований, по которым суд может отказать должнику в освобождении от долгов, а именно:
- наличие требований, о которых кредиторы не знали и не должны были знать на момент завершения реализации имущества гражданина;
- привлечение гражданина к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
- предоставление гражданином недостоверной информации финансовому управляющему или суду;
- доказательство незаконных действий гражданина при возникновении или исполнении обязательств (мошенничество, уклонение от погашения задолженности, уклонение от уплаты налогов, предоставление ложной информации при получении кредита, сокрытие или уничтожение имущества);
- заявления о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности;
- заявления о возмещении гражданином убытков, причиненных умышленно или по грубой неосторожности юридическому лицу или арбитражному управляющему;
- заявления о возмещении вреда, причиненного имуществу умышленно или по грубой неосторожности;
- заявления о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 закона о банкротстве.
Перечисленные выше исключения из правила о списании долгов заставляют задуматься о том, что освобождение гражданина от долгов по итогам процедуры банкротства является скорее исключением, чем правилом, в отличие от утверждения, вынесенного в заголовок статьи 213.28 закона о банкротстве.
Тем не менее, даже если сделка признана недействительной, должник может избежать отказа в освобождении от кредиторских обязательств, при условии, что имущество, переданное по таким сделкам, будет возвращено в конкурсную массу (см. Постановление 14 Арбитражного апелляционного суда от 15.08.2019 по делу А13-648/2015).
Интересно ознакомиться с другими делами, где физические лица освобождались от долгов по завершении процедуры, несмотря на наличие оснований, предусмотренных статьей 213.28 закона о банкротстве.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Вы прошли процедуру банкротства, чтобы избавиться от долгов. Но затем обнаружили, что часть задолженности осталась в кредитной истории. Как это возможно и что происходит с кредитной историей после банкротства — рассказываем в статье.
- Какие данные содержатся в кредитной истории и как они туда попадают
- Влияние банкротства на кредитную историю
- Срок обновления кредитной истории
После банкротства можно улучшить свою кредитную историю. Но важно убедиться, что долги действительно списаны
Срок обновления кредитной истории
После признания заемщика банкротом судом, банк обязан передать эту информацию в бюро кредитных историй (БКИ) в течение двух рабочих дней. Финансовое учреждение участвует в судебной процедуре, поэтому оно осведомлено о новом статусе клиента.
После получения обновленных данных, сотрудники БКИ должны изменить кредитную историю заемщика в течение одного рабочего дня.
Итак, изменения в кредитную историю физического лица, признанного банкротом, должны быть внесены не позднее трех рабочих дней. После этого заемщик освобождается от статуса должника.
Причины, по которым долги остаются в кредитной истории
Заемщика признали банкротом, эта информация должна быть внесена в кредитную историю, и она должна быть обнулена. Но иногда кредиты продолжают числиться как активные, и от заемщика ожидают выплат.
Можно официально избавиться от долгов, но из-за ошибки они могут продолжать преследовать заемщика
- Техническая ошибка — банк не может вовремя передать обновленную информацию в БКИ.
После признания банкротом заемщику нужно удостовериться, что все данные в кредитной истории зафиксированы правильно. - Невозможность списать определенные задолженности — признание финансовой несостоятельности не освобождает от некоторых долгов.
Например, задолженность по налогам, коммунальным платежам, штрафам и алиментам на детей останется в кредитной истории клиента до их полного погашения.
Как инициировать исправление ошибки
Если нет задолженностей по налогам или алиментам, исправить ошибку в кредитной истории можно через банк или БКИ.
Обращение в кредитную организацию, где была задолженность, — самый быстрый способ. У банка (или другого кредитора) по закону есть 10 рабочих дней на рассмотрение запроса клиента и принятие мер. Отправить запрос можно в чат поддержки банка или позвонить в кол-центр.
Если ошибка в кредитной истории подтверждается, кредитор должен передать правильные данные в БКИ.
Второй способ — обратиться в бюро. Срок рассмотрения составляет до 20 рабочих дней. Кредитор должен подтвердить или опровергнуть ошибку в кредитной истории. Если банк не признает ошибку, бюро не станет исправлять историю заемщика.
БКИ вправе самостоятельно внести корректировки в особых случаях: например, если банк, выдавший кредит, закрылся и у него нет правопреемника.
Чтобы убедиться, что кредитная история в порядке, нужно повторно заказать отчет. В нем напротив выданных займов должна быть пометка о банкротстве.