Как можно вернуть проценты по кредиту

Российские налогоплательщики могут получить возврат до 13% от выплаченного кредита или требовать от банка возврата переплаты по процентам. Обсуждаем, как осуществить налоговый вычет и почему досрочное погашение кредита не всегда является выгодным решением.

• Все о процентах по кредиту
  • Досрочное погашение кредита
  • График выплат
• Переплаты по процентам
  • Подводные камни от банков

Как правильно брать кредит

Досрочное погашение кредита

Финансовые учреждения не имеют права запрещать заемщику досрочно погасить долг, но некоторые могут создавать условия, затрудняющие расторжение договора. Банкам не выгодно, когда клиент досрочно погашает кредит, так как это снижает их доходы.

Заемщик вправе досрочно возвращать кредитную сумму и принимает такое решение самостоятельно. Банки не могут взыскать штрафы в этом случае.

Для избежания возможных сложностей лучше заранее уведомить банк о намерении погасить кредит раньше срока. Такие условия могут быть зафиксированы в договоре, что обеспечивает юридическую защиту.

Если заемщик не предупредит банк заранее, он должен уведомить о своем намерении погасить кредит досрочно за 30 дней до даты погашения (иногда банки требуют более короткий срок уведомления). Тогда банк пересчитает сумму задолженности.

Тем не менее, досрочное погашение кредита не всегда является оптимальным решением. Например, если у вас ипотека на 20 лет, а вы хотите ее погасить за 10 лет, вам придется каждый месяц платить большую сумму. Вместо этого лишние деньги можно разместить на депозите под выгодные проценты, что поможет накопить значительную сумму.

Лучше иметь финансовую подушку безопасности, чем торопиться с погашением кредита до последнего цента. Откройте депозит в Совкомбанке. Гибкие условия помогут вам увеличить капитал, а деньги всегда будут прирастать.

Деньги, хранящиеся дома, теряют свою ценность из-за инфляции. Сохраните свои средства от ее воздействия и заставьте свои накопления работать на вас. Гибкие условия депозита вам в помощь:

• возможность открыть депозит онлайн;
• управление депозитом без посещения отделения;
• возможность увеличить процентную ставку, используя карту «Халва».

Дополнительную защиту средств обеспечивает государственная система страхования вкладов.

График выплат по кредиту

Проценты начисляются ежедневно на основе договорной ставки, которая рассчитывается на год и оговаривается с заемщиком в ежемесячном графике выплат.

• Аннуитетные платежи — сумма кредита и проценты объединяются в единый платеж, который делится на весь срок. При таком способе сумма платежей остается постоянной каждый месяц.
• Дифференцированные платежи — сумма кредита делится на весь срок выплат, а проценты начисляются каждый месяц от оставшейся задолженности. В начале срока платежи выше, чем в конце.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: разница в подходе

Маша взяла кредит на образование в размере 700 000 рублей под 6% годовых. Она рассчитала свои возможности и поняла, что сможет погасить его аннуитетным платежом за два года. Ежемесячный платеж Маши составит 31 024 рубля, а переплата по кредиту будет составлять 44 526 рублей. При досрочном погашении через год переплата уменьшится до 32 725 рублей. Если бы Маша выбрала дифференцированный способ погашения, в начале платежи составили бы 32 618 рублей в месяц, а к концу срока снизились до 29 314 рублей. Переплата по такому плану была бы 43 697 рублей. При досрочном погашении переплата составила бы 32 339 рублей.

Когда нельзя вернуть проценты

• Заемщик не является гражданином России;
• Отсутствует официальное трудоустройство и доход, с которого уплачивается налог на доходы физических лиц;
• Цель займа не была указана в контракте;
• Проценты по долгу рассчитываются за реальный период пользования средствами.

Погашение задолженности в соответствии с графиком платежей не рассматривается как досрочное погашение. В этом случае проценты считаются платой за использование кредитных средств и не подлежат возврату.

Понятие налогового вычета и условия его предоставления

Переплаты по процентам

Когда заемщик каждый месяц выплачивает более установленной суммы и погашает кредит, например, за пять лет вместо одного года, это считается частичным досрочным погашением. Для возврата переплаты по процентам потребуется написать заявление в банк и дождаться его одобрения.

Средства будут возвращены в установленные сроки банком. Важно помнить, что для получения компенсации за переплату по процентам потребуется немало терпения.

Загадки банковских условий

Если заемщик выражает желание досрочно погасить кредит, банк может предложить два варианта:

• Сократить срок кредита без изменения размера ежемесячного платежа;
• Уменьшить сумму кредита при сохранении срока его погашения.

Однако эти варианты не рассматриваются как переплата по процентам. Банк может не пересмотреть график выплат, не пересчитать задолженность или вовсе отказать в компенсации переплаты по процентам. В этом случае потребуется обращение в суд.

На что можно рассчитывать при налоговом вычете по потребительскому кредиту

На потребительский кредит налоговый вычет начисляется только при наличии целевого назначения займа в контракте с банком. Не предусмотрено возмещение НДФЛ для обычного потребительского кредита. Возможность получить компенсацию за проценты по кредиту есть лишь при покупке недвижимости. Подробности оформления налогового вычета и возврата разъясняются в статье Бробанк.

1. Стандартный налоговый вычет. Этот вид вычета не связан с возвратом части израсходованных средств. Он доступен только определённым категориям граждан. В первую категорию входят семьи с детьми до 18 лет или со студентами, обучающимися на дневной форме вуза. Во вторую категорию входят ветераны, герои СССР, лица, пережившие блокаду и концлагеря.
2. Имущественный вычет. Он предоставляется лицам, которые приобрели или построили дом или квартиру. Максимальная стоимость покупки, установленная государством, составляет 2 млн. рублей. Наибольший вычет, который можно получить, — 260 тыс. рублей. Если жильё приобретено с помощью ипотеки, максимальная сумма увеличивается до 3 млн. рублей, а вычет может достигать 390 тыс. рублей.
3. Профессиональный вычет. Он предоставляется индивидуальным предпринимателям и лицам, занимающимся частной практикой: нотариусам, детективам, репетиторам. К этой же категории относятся творческие люди и их наследники, чьи произведения признаны культурно значимыми.
4. Социальный вычет. Он предоставляется гражданам, которые потратили средства на благотворительность, страховые взносы, лечение и обучение.

Остальные две разновидности вычетов относятся к инвестиционным объединениям.

Цели займа, с которых можно получить вычет

1. Медицинское лечение и обследование для себя и близких родственников. Сюда включаются дорогостоящее лечение и стоматологические услуги.
2. Платное образование на дневной форме, если обучение касается родственников налогоплательщика. Учебное заведение должно иметь лицензию на образовательную деятельность.
3. Приобретение жилья, строительство дома, ремонт недвижимости.

Важно учитывать, что по всем этим видам кредитования НДФЛ можно вернуть только с основной суммы займа, а не с переплаченных процентов. Оформить вычет с процентов можно только по ипотечному займу.

Особенности возврата НДФЛ по займу

Вернуть 13% подоходного налога заемщики могут только в том случае, если цель займа указана в договоре с кредитной организацией. Проще всего доказать, что банковские средства были потрачены на лечение или лекарства.

В этом случае желательно сохранить чеки и другие платёжные документы. Их достаточно будет предъявить для получения льготы. С процентов вычет не начисляется, только с основной суммы займа. Лимит на налоговый вычет за лечение ограничен 120 тыс. рублей, однако при дорогостоящем лечении ограничений по сумме нет.

1. Образовательное учреждение должно иметь лицензию на преподавательскую деятельность.
2. Возврат НДФЛ можно оформить и в случаях, когда деньги были потрачены на собственное обучение или обучение близких родственников.
3. Налоговый вычет начисляется только за обучение на дневной форме.
4. Вычет начисляется до тех пор, пока студенту не исполнится 24 года, если речь идёт о родственниках налогоплательщика. Если речь идёт о самом налогоплательщике, возрастных ограничений нет.

Общая сумма лимита социального вычета, включающего в себя вычет на обучение, составляет 120 тыс. рублей.

Если кредит был оформлен на ремонт недвижимости, возвращают также 13% от потраченной суммы. Например, если гражданин взял в банке 2 млн. рублей и потратил их на ремонт дома, максимальная сумма вычета составит 260 тыс. рублей.

Документы для налоговой льготы по кредиту

• декларация 3-НДФЛ;
• документ, подтверждающий гражданство;
• справка 2-НДФЛ.

В зависимости от целей использования банковских средств, могут понадобиться дополнительные документы:

Цель	Документы
Лечение и лекарственные средства	Копия лицензии медицинского учреждения, договор, чеки и квитанции. Если лечение оплатил близкий родственник — копия свидетельства о рождении и документы, подтверждающие родство.
Жилье	Договор купли-продажи, платёжные документы, подтверждение права собственности. При вычете по процентам — договор с финансовой организацией на ипотеку, выписки из банка.
Обучение	Копия лицензии учебного заведения. Квитанции, подтверждающие оплату, договор с учебным учреждением. Если оплачено обучение ближайшего родственника — их свидетельство о рождении и документы, подтверждающие родство.

Собранные документы подаются в ФНС. В течение 3 месяцев учреждение должно рассмотреть заявку и дать ответ.

При положительном решении нужно выбрать удобный способ получения компенсации: через зарплату или на банковский счет. В первом случае подоходный налог не будет удерживаться из дохода, пока вся сумма вычета не будет возвращена.

Когда вычет невозможен

1. Заемщик не является резидентом Российской Федерации. Льготы могут получить граждане других стран, но только если они находились на территории РФ более 183 дней за последний год.
2. Заемщик не работает и официально не платит подоходный налог. Вычет возможен только при удержании 13% налога с зарплаты. Если налог не уплачивался, возврат средств невозможен.
3. Заемщик не указал цель кредита или деньги потрачены на личные нужды, такие как покупка автомобиля, бытовой техники, одежды и украшений. Эти траты не компенсируются подоходным налогом.

Процедура получения налоговой льготы регулируется законодательством РФ. Однако возврат процентов по кредиту возможен только при покупке недвижимости за счет ипотечных займов, а не на обучение или лечение.

Доступен ли налоговый вычет при покупке автомобиля в кредит?

Александр Николаевич, Налоговый кодекс РФ не предусматривает налоговый вычет по автокредиту или на покупку машины. Существует только программа льготного автокредитования с государственной поддержкой.

Войдите, чтобы оставить ответ или задать вопрос

Валюта: Доллар США, Российский рубль

Будут ли выплаты, если пропал без вести на СВО?

Мой брат пропал на СВО 15 мая, официальный приказ от 31 мая, что признан без вести пропавшим. Будут ли ему какие-то выплаты за май? У него ребёнок.

Как можно получить накопительную пенсию в НПФ «Открытие»?

Как получить накопительную пенсию в НПФ «Открытие»?

Когда разблокируют средства на счетах брокера «Финам»?

Как увеличить шансы на получение кредита в 2025 году?

Что выбрать: кредит или кредитку?

Что нужно учесть для получения субсидии на оплату ЖКУ?

Как можно сэкономить на страховании?

Страхование туристов, Путешествия

Как правильно оформить полис для путешествий?

Аноним

Переведутся ли деньги на новую карту, если предыдущую заблокировал?

Я заблокировал свою карту, на которой находились средства во вкладах, т.е. в конверте. Перейдут ли эти деньги на новую карту, если я оформлю её через Сбербанк Онлайн, и как быстро это произойдет?

Как изменится пенсия при переезде из Тамбовской области в ЛНР?

Изначально пенсия была назначена на Украине. У меня 30 лет подземного стажа, общий стаж 36 лет. В 2015 году пенсионное дело было переведено в Тамбовскую область. Сейчас, при смене места жительства, дело вернули обратно в ЛНР. Как изменятся выплаты, и можно ли подать на перерасчет? Пенсия на Украине составляла 15 300 гривен. В Тамбове была назначена 21 500 рублей.

Могу ли я уволиться с временной должности?

Могу ли я уволиться, если пришла работать в Сбербанк 3 дня назад, но по своей инициативе хочу уйти? Оказалось, что я была принята на временную должность, что меня не устраивает, и я хочу уволиться. Руководитель утверждает, что не может меня уволить, так как у меня временный трудовой договор, но я ничего не подписывала и не видела никаких документов.

Как правильно оформить единовременное пособие при рождении ребёнка?

Как получить выписку на коммерческую недвижимость из ЕГРН?

Как получить выписку из ЕГРН на коммерческую недвижимость на основании свидетельства на право собственности?

Как уберечь себя от покупки контрафактного алкоголя?

Задайте свой вопрос

Эксперты по финансам и страхованию дадут подробный ответ в течение дня.Сравни — в мобильном приложении

• Оформляйте услуги онлайн
• Храните полисы, чеки и контакты страховых компаний
• Оценивайте свои кредитные возможности

Для установки наведите камеру телефона на QR-код.

© 2009–2024, ООО «Сравни.ру». При использовании материалов гиперссылка на sravni.ru обязательна. ИНН 7710718303, ОГРН 1087746642774. 109544, г. Москва, бульвар Энтузиастов, дом 2, 26 этаж.

ООО «Сравни.ру» осуществляет деятельность в сфере IT: сервис предоставляет онлайн-услуги по подбору финансовых продуктов, а также распространению рекламы организаций-партнеров в сети Интернет.

Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта sravni.ru. Подробнее об условиях использования.