Тема пенсий волнует многих россиян, так как процесс её получения зачастую представляется запутанным. Существует риск, что по достижении пенсионного возраста выплаты могут не назначить из-за нехватки баллов или стажа.
Поделиться
Основные условия получения пенсии
Все аспекты пенсионного обеспечения в России регулируются Федеральным законом № 400-ФЗ «О страховых пенсиях» от 28.12.2013 с последующими изменениями. Для выхода на пенсию по старости необходимо выполнить следующие условия:
- достичь определённого возраста;
- иметь требуемый страховой стаж;
- обладать достаточным индивидуальным пенсионным коэффициентом (ИПК).
Пенсионный возраст после недавнего повышения составляет 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Со страховым стажем и ИПК нужно разобраться подробнее.
Термин «индивидуальный пенсионный коэффициент» чаще заменяется в разговорной речи на «пенсионные баллы». Далее будем пользоваться этим понятием для удобства. Перейдём к деталям.
Особенности текущего периода
Статья 8 закона № 400-ФЗ устанавливает, что необходимый страховой стаж для выхода на пенсию составляет 15 лет. Минимальное количество пенсионных баллов — 30. Однако с 2015 по 2025 годы действует переходный период, в течение которого расчёты стажа и баллов проводятся по специальным приложениям к закону (ст. 35).
Расчёт стажа
Страховой стаж — это общий срок, в течение которого работодатель уплачивал страховые взносы в Пенсионный фонд. В 2015 году минимальный стаж для пенсии составлял 6 лет, ежегодно увеличиваясь на один год, пока в 2024 году не достигнет 15 лет.
Таким образом, в 2020 году для выхода на пенсию необходим стаж 11 лет, в 2021 году — 12 лет и так далее.
Подсчёт баллов
Количество необходимых пенсионных баллов увеличивалось ежегодно: с 6,6 в 2015 году до 30 в 2025 году. В 2020 году требуемое количество баллов составляет 18,6. Общая сумма баллов влияет на размер пенсии.
Расчёт пенсионных баллов производится ежегодно, учитывая минимальные и максимальные суммы страховых взносов. Формула расчёта сложная и изменяется. В 2019 году минимальная сумма взносов составляла 29 779,2 руб., максимальная — 238 233,6 руб. Количество баллов определяется как доля уплаченных взносов от максимальной суммы, умноженная на 10.
Например, если в 2019 году взносы составили половину максимальной суммы, то прирост составит 5 баллов (0,5х10).
Также установлен потолок получения баллов, меняющийся ежегодно. В 2019 году он был 9,13 балла.
Кому разрешено
Перечень лиц, которые могут уплачивать добровольные взносы, установлен статьёй 29 Федерального закона № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001. К ним относятся:
- граждане России, работающие за границей и намеренные делать взносы за себя;
- физические лица, желающие делать взносы за другое физическое лицо, если работодатель этого не делает;
- застрахованные лица, выплачивающие фиксированные взносы в качестве страхователя;
- физические лица, имеющие право на уплату дополнительных взносов на накопительную пенсию согласно Федеральному закону № 216-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»;
- физические лица, проживающие в России, зарегистрированные как самозанятые или не подпадающие под обязательное пенсионное страхование.
Технические детали
Для присоединения к системе добровольных пенсионных взносов достаточно подать заявление в отделение Пенсионного фонда по месту жительства. После подписания договора можно начать производить переводы. Реквизиты для платежей легко найти в личном кабинете на сайте фонда, где также можно сформировать платёжное поручение.
Минимальная и максимальная суммы страховых взносов в год присоединения к системе добровольных взносов рассчитываются пропорционально, исходя из оставшихся календарных месяцев до конца года.
Платить или не платить
Сложно однозначно оценить привлекательность добровольных пенсионных взносов. Если до выполнения условий для выхода на пенсию осталось немного – год стажа или несколько баллов, «докупаемых» за пару лет, такие взносы имеют смысл. В других случаях выгода не так очевидна. Однако, лучше иметь эту возможность, чем не иметь.
- Необходимые условия для получения пенсии
- Особенности текущего периода
- Самостоятельные платежи
- Платить или не платить
Как приобрести страховой стаж
Случаются ситуации, когда перед пенсией не хватает стажа или пенсионных баллов для получения страховой части пенсии. В таких случаях можно приобрести и то, и другое. В 2019 году один год стажа можно приобрести вдвое дешевле, чем в 2018 году, за 29 779,2 ₽.
На сайте Пенсионного фонда подробно описано, как формируется пенсия. Пенсия граждан состоит из двух частей: страховой пенсии и пенсионных накоплений. Работодатели уплачивают страховые взносы в обязательную пенсионную систему по ставке 22% от заработной платы, из которых 6% могут быть направлены на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии. Однако по вашему желанию работодатель может направлять все 22% на формирование страховой пенсии.
Существует три вида страховых пенсий: по старости, по инвалидности и по случаю потери кормильца. Пенсионные накопления выплачиваются в виде срочной или единовременной пенсионной выплаты либо накопительной пенсии.
До 2021 года действует мораторий на формирование накопительной пенсии, но в правительстве обсуждают возможность продления этой «заморозки» до 2022 года. Таким образом, основной пенсией для россиян может стать страховая пенсия.
Пенсионная реформа 2018 года изменила возраст выхода на пенсию, установила обязательный стаж и минимальное количество пенсионных баллов для получения страховой части пенсии.
В этой таблице представлена ситуация по годам.
| Год | Пенсионный возраст (женщины/мужчины) | Обязательный стаж (лет) | Минимальный ИПК (баллов) |
|---|---|---|---|
| 2019 | 55,5 / 60,5 | 10 | 16,2 |
| 2020 | 56,5 / 61,5 | 11 | 18,6 |
| 2021 | 58 / 63 | 12 | 21 |
| 2022 | 59 / 64 | 13 | 23,4 |
| 2023 | 60 / 65 | 14 | 25,8 |
| 2024 | 60 / 65 | 15 | 28,2 |
| 2025 | 60 / 65 | 15 | 30 |
Год;Пенсионный возраст (женщины/мужчины);Обязательный стаж (лет);Минимальный ИПК (баллов)
2019;55,5 / 60,5;10;16,2 2020;56,5 / 61,5;11;18,6 2021;58 / 63;12;21 2022;59 / 64;13;23,4 2023;60 / 65;14;25,8 2024;60 / 65;15;28,2 2025;60 / 65;15;30
Страховая пенсия (СП) по старости рассчитывается по формуле:
Сумма ваших пенсионных коэффициентов – пенсионных баллов (ИПК) х стоимость пенсионного коэффициента на дату назначения пенсии (СИПК) + фиксированная выплата (ФВ).
СП = ИПК х СИПК + ФВ
С 2019 года стоимость пенсионного коэффициента составляет 87,24 ₽, фиксированная выплата – 5334,19 ₽. Эти значения ежегодно индексируются государством.
Таким образом, в 2019 году страховая пенсия рассчитывается по формуле:
Для самостоятельного расчета пенсии вам поможет таблица стоимости индивидуального пенсионного коэффициента и размера фиксированной выплаты по годам
| Год | Стоимость индивидуального пенсионного коэффициента (СИПК), ₽ | Фиксированная выплата, ₽ |
|---|---|---|
| 2019 | 87,24 | 5334,19 |
| 2020 | 93 | 5686,25 |
| 2021 | 98,86 | 6044,48 |
| 2022 | 104,69 | 6401,10 |
| 2023 | 110,55 | 6759,56 |
| 2024 | 116,63 | 7131,34 |
Год;Стоимость индивидуального пенсионного коэффициента (СИПК), ₽;Фиксированная выплата, ₽
2019;87,24;5334,19 2020;93;5686,25 2021;98,86;6044,48 2022;104,69;6401,10 2023;110,55;6759,56 2024;116,63;7131,34
Чтобы приобрести стаж, необходимо подать заявление в территориальный орган ПФР по месту жительства и заключить договор. Добровольные страховые взносы должны быть уплачены не позднее 31 декабря.
В 2019 году минимальный ежегодный взнос вычисляется по следующей формуле:
Минимальный годовой взнос определяется как произведение минимального размера оплаты труда (МРОТ) на начало года и ставки страховых взносов в ПФР (22%), умноженное на 12.
Как повысить свою пенсию? 5 инструментов, которые помогут будущим пенсионерам.
Многие люди не удовлетворены перспективой пенсии от государства: по данным ПФР средняя страховая пенсия по старости в России в 2020 году составляла чуть больше 17 тысяч рублей, включая максимальные значения. На практике, реальные выплаты оказываются еще ниже.
Известно, что размер пенсии определяется на основе трудового стажа гражданина и количества пенсионных баллов, заработанных в течение трудовой деятельности. При этом стаж учитывается только при официальном трудоустройстве и «белой» зарплате. Уровень доходов, в свою очередь, не влияет напрямую на размер государственной пенсии.
Каждый задавался вопросом, хватит ли государственных выплат для достойной жизни на пенсии – путешествовать, приобретать необходимое, помогать детям и внукам? Ведь после окончания трудовой карьеры уровень жизни может значительно снизиться.
Мы собрали пять инструментов, которые помогут улучшить качество жизни после выхода на пенсию.
Существует множество инвестиционных инструментов, которые можно разделить на сберегательные и инвестиционные.
Основная цель сберегательных инструментов – защита средств от обесценивания, например, инфляции. К таким инструментам относятся депозиты, НСЖ (накопительное страхование жизни), вложения в недвижимость.
Главная цель инвестиционных инструментов – получение максимального дохода от инвестиций. К таким инструментам относятся ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), ИИС (индивидуальные инвестиционные счета), вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и доверительное управление средствами.
Для большинства таких инвестиций необходимы профессиональные знания, чтобы не только приумножить, но и сохранить вложенный капитал.
2. Добровольные взносы на будущую пенсию в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Если у вас недостаточно знаний в области инвестиций, выбирайте инвестиционные продукты, не требующие специальных навыков. Один из способов позаботиться о будущем — вложения в НПФ. Этот инструмент сочетает сберегательные и инвестиционные цели – это программа НПО. НПО (негосударственное пенсионное обеспечение) поможет накопить значительную сумму с минимальными вложениями.
Как увеличить пенсию с помощью НПО?
С негосударственным пенсионным фондом и программой НПО все действительно просто: процесс накопления и получения средств понятен и доступен.
1. Вы заключаете договор НПО с негосударственным пенсионным фондом и вносите первый пенсионный взнос.
2. Определяете размер и периодичность последующих взносов на личный пенсионный счет.
3. Фонд инвестирует ваши средства и ежегодно начисляет инвестиционный доход, увеличивая ваш пенсионный капитал.
4. При достижении пенсионных оснований, вы подаете заявление в Фонд для назначения негосударственной пенсии.
НПО – это инструмент с оптимальным уровнем дохода и минимальными рисками для инвесторов. Рассчитайте размер дополнительной пенсии, которую можно получать в НПФ ВТБ, с помощью калькулятора на сайте.
3. Перевод средств материнского капитала на накопительную пенсию матери.
Любые средства могут приносить доход, а не просто расходоваться на семейные нужды, и материнский капитал – отличное тому подтверждение. Молодые родители часто забывают, что материнский (семейный) капитал может стать частью накопительной пенсии матери и инвестироваться. Просто переведите средства материнского капитала в негосударственный пенсионный фонд, и они будут инвестироваться и преумножаться. Таким образом, можно увеличить свою пенсию за счет средств, назначенных государством при рождении или усыновлении первого и/или второго ребенка.
Отложенный выход на пенсию – выгодное решение для будущего пенсионера. Чем дольше вы не будете обращаться за назначением страховой пенсии, тем больше будут выплаты от государства. Например, если обратиться за пенсией через 5 лет после достижения пенсионного возраста, сумма пенсионных коэффициентов увеличится на 45%. Вы можете отложить выход на пенсию на срок от 1 до 10 лет.
На данный момент существует не так много инструментов, предназначенных для того, чтобы повысить уровень пенсии и обеспечить достойное существование после завершения трудовой деятельности. Это важная задача не только государства, но и каждого гражданина. Программа НПО — отличное решение, которое позволяет получить существенную прибавку к пенсии от государства.
Виды пенсий для пожилых людей
Прежде всего стоит отметить, что в России существует два вида пенсий по старости: страховая и социальная. Страховая пенсия полагается гражданам, которые официально работали и имеют достаточный стаж и пенсионные баллы. На данный момент для ее получения требуется стаж не менее 15 лет и не менее 30 баллов (проверить состояние своего лицевого счета можно на портале госуслуг — прим. «ВМ»). Социальная пенсия предназначена для тех, кто по разным причинам не имеет права на страховую пенсию, например, из-за недостатка стажа. Социальная пенсия обычно меньше страховой и назначается на пять лет позже.
Как рассчитывается пенсия
Страховая пенсия состоит из двух частей: базовая ставка и выплата по пенсионным баллам. Размер страховой пенсии зависит от количества пенсионных баллов: чем их больше, тем выше выплата. Формула расчета выглядит так: страховая пенсия = фиксированная выплата + сумма пенсионных баллов х стоимость одного балла. В 2022 году базовая ставка составляет 6564 рубля 31 копейку, а стоимость одного балла — 107 рублей 36 копеек. Таким образом, если у вас 75 пенсионных баллов, то размер вашей пенсии в текущем году составит 14 589 рублей. Размер социальной пенсии фиксирован и в настоящее время составляет 5034 рубля. Однако фактический размер пенсии выше, так как ее ежегодно индексируют и доводят до уровня прожиточного минимума в регионе за счет социальной доплаты. Таким образом, конечная сумма социальной пенсии зависит от региона. В Москве на 2022 год прожиточный минимум для пенсионеров составляет 14 009 рублей, для трудоспособного населения — 21 371 рубль, для детей — 16 174 рубля.
Как «докупить» стаж и баллы
Случается, что гражданин достиг пенсионного возраста (в 2022 году — 61,5 года для мужчин и 56,5 года для женщин), но ему не хватает стажа и (или) баллов. В этом случае можно «докупить» их, воспользовавшись механизмом добровольных взносов в Пенсионный фонд России (ПФР). Покупкой называют внесение добровольных пенсионных взносов через подачу заявления в ПФР. После заключения договора нужно внести необходимую сумму. В 2022 году минимальный размер составляет 36 669,6 рубля. Для самозанятых сумма фиксированная — 34 445 рублей. Одноразовое внесение средств добавит один год стажа и 1,076 балла. Максимально за год можно приобрести 8,52 балла, — рассказала «ВМ» член Ассоциации юристов России Мария Спиридонова. Важно понимать, что можно «докупить» не более половины требуемого стажа. Это рекомендуется делать заранее. В противном случае можно продолжать накапливать стаж и баллы или дождаться социальной пенсии, пояснил «ВМ» профессор Финансового университета, доктор экономических наук Александр Сафонов. Если человек не имеет стажа, он может претендовать только на социальную пенсию в пределах прожиточного минимума в регионе. Право на нее наступает через пять лет после официального срока выхода на пенсию, — отметил он. Подробнее об уплате страховых взносов в Москве и области можно прочитать на сайте ПФР.
Кому выгодно «покупать» стаж
Пенсионный стаж формируется только для тех, за кого работодатель перечисляет страховые взносы в ПФР, напоминает Сафонов. Самозанятые и работающие неофициально не входят в эту категорию. Таким образом, докупать стаж выгодно тем, кому не хватает показателей для выхода на пенсию: например, если человек работает неофициально или является самозанятым. Также эта возможность актуальна для тех, кто долгое время не работал, — заключила Спиридонова.
Как увеличить размер пенсии: топ-5 лайфхаков
Работа с «белой» зарплатой считается основным способом повышения пенсии. Однако, это лишь одно из условий. Чтобы при выходе на пенсию получать максимальные выплаты, необходимо принять дополнительные меры, о которых можно узнать в подборке «Рамблера».
Пенсия по старости состоит из двух компонентов: страхового и накопительного. Страховой, в свою очередь, делится на фиксированную часть, которая гарантирована государством, и собственно страховую, зависящую от пенсионных баллов, заработанных за время трудовой деятельности. При выходе на пенсию эти баллы умножаются на пенсионный коэффициент. С 2025 года для назначения трудовой пенсии потребуется не менее 30 пенсионных баллов и не менее 15 лет трудового стажа.
Фиксированная часть страховой пенсии на сентябрь 2021 года составляет 6044 рубля 48 копеек. К ней добавляются доплаты после достижения пенсионером 80-летнего возраста, при наличии инвалидности I группы, иждивенцев, стажа работы на Крайнем Севере или приравненных к нему территориях, а также стажа работы в сельской местности.
Поздний выход на пенсию
Каждый год работы после достижения официального пенсионного возраста увеличивает индивидуальный пенсионный коэффициент (показатель, на который будут умножаться заработанные баллы). Пять лет отсрочки увеличат выплаты примерно на 40%.
Выход на работу между декретами
В страховой стаж для выплаты пенсий включается период ухода за ребенком до полутора лет (не более шести лет в общей сложности), при этом отпуск по уходу за ребенком может быть продлен до трехлетия, но этот период в стаже не учитывается. Это правило действует при условии, если до и после декретного отпуска были периоды работы, независимо от их продолжительности. Таким образом, при рождении двух детей подряд, чтобы не потерять страховой стаж, родителю нужно выйти на работу хотя бы на короткий период.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Люди, начавшие работать до 2014 года, могут направить накопительные пенсионные взносы в НПФ и получить их вместе с инвестиционным доходом после выхода на пенсию. Фонд можно менять, но делать это часто невыгодно. Если средства переводятся в другой фонд до завершения срока фиксации инвестиционного дохода за пять лет (31 декабря года, в котором истекает пятилетний срок), переносится только базовая сумма, без накоплений.
Также возможно сотрудничество с НПФ через программу индивидуальных накоплений. Будущий пенсионер заключает договор с фондом и до наступления пенсионного возраста ежемесячно вносит оговоренную сумму. На эти деньги можно получить налоговый вычет.