Ипотека после банкротства

Последствия признания гражданина банкротом описаны в ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ.

Запрещено повторное банкротство в течение 5 лет.

После банкротства некоторое время запрещается участвовать в управлении финансовыми, страховыми, кредитными, инвестиционными компаниями и негосударственными пенсионными фондами. Также запрещено открывать ООО в течение 3 лет.

В течение пяти лет при оформлении любого кредита физическое лицо обязано уведомлять финансовую организацию о пройденной процедуре банкротства.

Таким образом, закон не запрещает оформлять потребительский кредит или ипотеку сразу после завершения процесса банкротства и реализации имущества. Но в первые 5 лет после завершения процедуры банкротства, при подаче заявки на кредит, клиент обязан сообщить банку о своем статусе банкрота.

Что значит банкротство ипотечного заемщика

Когда клиент финансового учреждения не может выплачивать заем, взятый в банке, наступает банкротство ипотечного заемщика. Рассмотрим порядок процедуры банкротства и что происходит с жильем в этом случае.

Банкротство при ипотеке для физических лиц

Что происходит с жильем в процессе банкротства?

Что будет с жильем после признания банкротства?

Банкротство при ипотеке для физических лиц

В условиях постоянного экономического кризиса многие сталкиваются с невозможностью внести очередной платеж. Особенно тяжело тем, кто взял кредит не в российской валюте. Девальвация привела к ситуациям, когда дальнейшие платежи стали просто невозможными.

Если общая сумма задолженности превышает стоимость жилья, один из лучших выходов – объявить себя банкротом. Конечно, придется расстаться с жильем, но зато можно аннулировать долг перед финансовой компанией. Этот вариант выгоден, если разница между стоимостью жилья и долгом перед банком превышает полмиллиона рублей.

Этапы процедуры банкротства

Процедура делится на несколько этапов:

1. Подготовка. На этом этапе нужно проанализировать ситуацию и решить, действительно ли необходимо объявлять себя банкротом.
2. Сбор документов. Для начала процедуры нужно собрать значительный пакет документов: сведения о клиенте, его семейном положении, работе, доходах и принадлежащем ему имуществе.
3. Подача иска в суд. В иске нужно указать причины, по которым клиент не может выплачивать кредит, и обосновать финансовые трудности. Вместе с иском подается квитанция об оплате госпошлины, составляющей шесть тысяч рублей для физических лиц.
4. Судебное заседание. Суд назначает финансового управляющего, за работу которого должник должен заплатить 25 тысяч рублей.

Реструктуризация

Обратиться в финансовую компанию для проведения процедуры реструктуризации возможно. Если финансовые трудности носят временный характер, то первым шагом, не дожидаясь просрочек, следует обратиться в свою финансовую компанию с запросом на реструктуризацию. В заявлении необходимо указать причины, по которым возникли трудности, и почему физическое лицо не может погасить долг. Далее возможны различные сценарии: либо банк предоставляет отсрочку по выплатам, либо замораживаются процентные выплаты. Кроме того, финансовая компания может предложить продлить срок кредитования.

Альтернативные способы

Объявление банкротства – не единственный выход из долговой ямы. Существуют и другие методы:

• Можно рефинансировать ипотеку в другой финансовой компании на более выгодных условиях. Это позволит сократить срок займа, изменить валюту или снизить процентную ставку.
• Всегда есть возможность обратиться за помощью к государству. Например, через компанию АИЖК можно списать до двадцати процентов задолженности.
• В случае крайней необходимости можно предложить финансовой компании продать жилье, а вырученные средства направить на погашение основного долга.
• Возможно предложить аннулировать кредитный договор с условием, что банк забирает квартиру. Однако финансовые компании редко соглашаются на такие условия, так как теряют дополнительные доходы от просрочек.
• Можно дождаться начала судебного процесса – тогда начисление пени по займу прекратится. Квартиру, находящуюся в ипотеке, продадут, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности.

Таким образом, можно заключить, что банкротство выгодно, когда долг заемщика превышает полмиллиона рублей.

Посмотреть, как происходит процедура банкротства с ипотечным долгом, можно в видеоролике.

Банкротство и ипотека в 2024 году

Займы на покупку жилья – распространенное явление. Для многих семей это единственный способ приобрести собственное жилье. Но иногда заемщик оказывается не в состоянии выплачивать кредиты и вынужден заявить о банкротстве. Рассмотрим особенности банкротства при наличии ипотеки и что произойдет с недвижимостью после этой процедуры.

После признания гражданина банкротом, часть его имущества подлежит продаже для погашения долгов перед кредиторами. Это касается и имущества, находящегося в залоге у банка. Даже если ипотечное жилье единственное, заемщику, как правило, не удается его сохранить. Однако бывают исключения. Вместе с экспертами рассказываем, как гражданам с ипотекой избежать последствий банкротства и какие шаги предпринимаются для изменения ситуации на законодательном уровне.

Важная информация о банкротстве с ипотекой

Не имеет значения, по каким обязательствам у заемщика образовались долги. Процедура банкротства распространяется на все займы, включая ипотечный кредит. Мы выделили ключевые моменты и оформили их в виде таблицы.

2. Заключить соглашение с кредитором и выйти из состава созаемщиков до начала процедуры.

• Реструктуризация – изменение процентной ставки, отсрочка платежей или увеличение срока кредитования.

ООО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЦЕНТР БАНКРОТСТВА» ИНН 7725839318. erid: LjN8KYuV2

Помощь в процедурах банкротства

Банкротство – не самый плохой вариант, когда других возможностей больше нет. Это отличная возможность решить все вопросы с кредиторами и начать с чистого листа. Специалисты НЦБ готовы помочь вам в этом. Компания занимается банкротством граждан с 2015 года, когда был принят соответствующий закон. Тысячи успешно завершенных дел подтверждают высокий профессионализм и эффективную стратегию ведения процедур.

Первичные консультации юристы проводят бесплатно. Встречи можно организовать в одном из офисов НЦБ или в удаленном формате через мессенджеры, электронную почту или по телефону. По результатам консультации юристы дадут объективную оценку ситуации, предложат оптимальные варианты действий, расскажут о правильной подготовке к процедуре и произведут полный расчет стоимости услуг. Цена фиксируется в договоре и не меняется до окончания производства. Компания с пониманием относится к финансовым трудностям заявителя и предоставляет рассрочку до 12 месяцев.

Должник может выбрать один из двух вариантов юридического сопровождения. Частичное – юрист участвует только в отдельных этапах процедуры, например, занимается сбором документов или представляет интересы клиента в суде. Комплексное – полное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим от разработки стратегии до завершения дела и списания долгов. Специалисты не требуют активного участия клиента и гарантируют соблюдение всех условий сотрудничества, прописанных в договоре.

Закон о сохранении ипотечного жилья при банкротстве

Согласно действующему законодательству, если должник не может выполнять свои обязательства перед кредитором, жилье, купленное в ипотеку, подлежит изъятию. Недвижимость выставляют на торги, и гражданин теряет права на имущество.

Эти жесткие меры не всегда оправданы. В результате молодые семьи могут лишиться единственного жилья, а иногда это затрагивает даже тех, кто не имеет долгов по ипотечному кредиту. В связи с этим в октябре 2023 года в Госдуму внесен законопроект, который поможет защитить определенные категории граждан и избежать подобных последствий.

Изменения в процедуре банкротства с ипотекой

В пояснительной записке указано, что изменения затронут тех граждан, которые добросовестно оплачивают ипотечные платежи и не обладают другой пригодной для проживания недвижимостью. Основная идея законопроекта заключается в том, что заявитель сможет сохранить свою квартиру, если в ходе процедуры банкротства суд утвердит план реструктуризации или заключит мировое соглашение между должником и залогодателем. Это решение касается только ипотечных займов и не распространяется на другие обязательства. Проще говоря, гражданин продолжит погашать кредит, сохраняя тем самым право собственности на жилье, тогда как остальные долги будут списаны в ходе процедуры.

Судебная практика: как сохранить ипотеку при банкротстве

Эксперты по банкротству граждан из компании НЦБ по нашей просьбе поделились реальными примерами сохранения ипотеки.

В компании пояснили, что ипотеку можно сохранить через утверждение мирового соглашения, по которому не должник, а третье лицо (родственник, поручитель, созаемщик с официальным доходом) будет выполнять обязательства по этому соглашению. Для утверждения мирового соглашения необходимо соблюдение трёх условий:

• отсутствие просрочек по платежам;
• для должника это должно быть единственным жильем;
• лицо, принимающее на себя обязательства, должно иметь высокий официальный доход.

«В одном из наших дел супруги были созаемщиками по ипотечному договору. Семейный бюджет был раздельным. У супруги появились личные долги, она не могла оплачивать свою долю по ипотеке и не желала сохранять жилье, поэтому обратилась к нам за помощью, и мы подали заявление на банкротство. Её супруг, напротив, хотел сохранить квартиру, исправно платил и был готов полностью взять обязательства на себя.

Залоговым кредитором выступал крупный российский банк, который отказался решить вопрос индивидуально, поэтому нам пришлось утверждать мировое соглашение через суд. Из-за отсутствия подобной практики на тот момент дело длилось около двух лет. Тем не менее, нам удалось выполнить пожелания клиента: списать долги супруги и сохранить за супругом обязательства по ипотеке на единственное жилье семьи.

Сейчас дела по утверждению мировых соглашений с залоговыми кредиторами проходят быстрее, так как мы разработали для себя алгоритм действий. Остается только убедить суд и кредитора в необходимости и обоснованности соглашения», – пояснили в компании.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица банкротом накладывает на него обязанность соблюдать три правила, установленные в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

• в течение 5 лет с момента признания банкротства гражданин обязан уведомлять об этом факте банки и кредитные организации при подаче заявки на получение займа;
• в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
• повторно инициировать процедуру банкротства можно только спустя 5 лет после предыдущего банкротства.

Закон не запрещает оформление ипотеки, кредитов, рассрочек после процедуры банкротства и не регулирует дальнейшие отношения банкрота с банковскими учреждениями.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Существуют определённые нюансы, которые могут крайне негативно сказаться на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

• Сокрытие информации. Если физическое лицо, подавая заявку на кредит, не уведомит банковского сотрудника о своем банкротстве, это автоматически помещает его в черный список. Репутация будет безвозвратно испорчена, и банки откажут в кредитовании, даже на небольшую сумму.
• Бездеятельность должника до банкротства. Если гражданин не осуществляет обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких мер для улучшения ситуации, процедуру банкротства вынуждены инициировать кредиторы. В таком случае физическое лицо считается ненадежным и безответственным заемщиком. Банки неохотно предоставляют кредиты таким людям.
• Отсутствие дохода. При отсутствии стабильного источника дохода или при очень низком доходе (на уровне МРОТ), банки откажут в выдаче ипотеки, даже если первоначальный взнос будет значительным. Прогноз платежеспособности у человека с минимальной зарплатой негативный.

Также банки откажут в кредите, если обратиться к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это связано с тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать решение Арбитражного Суда.

Как получить ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного кредита такие же, как и для обычных граждан, но банки могут предъявлять дополнительные требования к банкротам:

• Доход. Заявитель должен быть официально трудоустроен, его заработная плата должна быть выше среднего уровня по региону и позволять без ущерба для семьи платить обязательные взносы. Большим плюсом будет наличие пассивного дохода.
• Созаемщик. Второй созаемщик с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно повысит шансы на получение кредита.
• Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более строгие требования к поручителям и увеличить их обязательное число, например, с трех до пяти человек.

Рекомендуется обращаться в молодые региональные банки, которые более лояльны к банкротам, так как они нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте депозит в выбранном банке.

Если у вас есть вопросы, звоните по номеру: +8 (800) 600-03-37 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями.

1. Введение
2. Последствия банкротства
3. Влияние банкротства на кредитную историю
4. Возможность получения ипотеки после банкротства
5. Случаи, когда ипотека после банкротства невозможна
6. Как получить ипотеку после банкротства физического лица

Банкротство и долги

Банкротство физического лица — это законное признание неспособности гражданина полностью погасить долги перед кредиторами или внести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если у него больше нет возможности их оплачивать. Основное требование к гражданину — задолженность не менее 500 тыс. руб. и просрочка исполнения обязательств не менее трех месяцев. Заявление о признании банкротом можно подать при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредиты и займы, долги по коммунальным услугам или налогам), отмечает член Ассоциации юристов России (АЮР) Вита Завацкая.

По словам юриста, недвижимость, находящаяся в залоге, как и другое имущество должника (кроме единственного жилья), не удастся сохранить в собственности. Это имущество будет включено в конкурсную массу и продано на торгах, а залоговый кредитор (банк) первым получит выплаты. Оставшиеся средства пойдут на оплату вознаграждения конкурсного управляющего, судебные расходы и другие долги. Читайте также: Банкротство физических лиц: как сохранить имущество.

Что такое конкурсная масса

Конкурсная масса представляет собой всё имущество должника, которое имеется на дату открытия конкурсного производства и выявлено в ходе его проведения. Исключение составляют только те вещи, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Например, под реализацию имущества банкрота не подпадают предметы домашнего обихода, единственное жилье, за исключением ипотечного жилья с непогашенным кредитом, одежда и личные вещи.

После завершения процедуры банкротства происходит погашение всей задолженности банкрота, включая штрафные санкции и пени. «Один из главных вопросов при банкротстве — что будет с ипотекой? Ответ прост: банк заберет квартиру. Она будет продана с торгов, и банк получит деньги от продажи. Ипотека исчезнет вместе с квартирой», — поясняет арбитражный управляющий и член комиссии Ассоциации юристов России по проблемам банкротства Илья Софонов. «Продолжать платить ипотеку нельзя. В банкротстве любые платежи кредиторам запрещены. Все деньги и имущество должника замораживаются. Поэтому перед банкротством всегда следует закрыть ипотеку. Когда начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о чем многие забывают», — добавляет он.

Недвижимость, находящаяся в залоге, как и другое имущество должника (кроме единственного жилья), сохранить не удастся.

Григорий Скрипилев, руководитель практики юридической компании «Интерцессия»: — Существует популярное заблуждение, что можно обанкротиться только по части кредитных обязательств. Даже если физическое лицо исправно платит по ипотеке, но у него есть другие кредитные обязательства, которые он не исполняет надлежащим образом, избавиться от них через банкротство не удастся. Процедура банкротства затрагивает все долговые обязательства, за исключением специфических требований: субсидиарной ответственности и обязательств, возникших из-за причинения вреда и убытков. 80% от реализации залогового имущества будет отправлено залогодержателю, оставшаяся часть пойдет на погашение других обязательств. Если требования кредитной организации не будут удовлетворены полностью, она вправе получить оставшуюся часть от реализации другого имущества должника в составе кредиторов третьей очереди.

Возможно ли сохранить залоговую квартиру

Для сохранения залоговой недвижимости существует несколько механизмов, подчеркивает Григорий Скрипилев из «Интерцессии». Во-первых, это реструктуризация долгов. «Данная процедура проводится в рамках банкротства, но не предполагает изъятие ипотечной квартиры, включение её в конкурсную массу и списание долгов. Процедура включает составление плана по погашению задолженности на срок до трех лет на льготных условиях. Суд утверждает план, если должник способен платить, а сумма является посильной», — объясняет юрист. Во-вторых, возможно заключение мирового соглашения. В этом случае прекращается производство по делу о банкротстве гражданина. При выполнении плана реструктуризации долгов и снятии моратория на удовлетворение требований кредиторов, гражданин начинает погашение задолженности перед кредиторами. Однако, если условия мирового соглашения нарушаются, гражданин признается банкротом, а его имущество продается на торгах. Скрипилев отмечает, что некоторые должники перед процедурой банкротства берут потребительский кредит для погашения ипотеки. Жилая недвижимость перестает быть залоговой и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, при непосильных долговых обязательствах, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственное жилье получает статус единственного (при отсутствии других жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительским кредитам списываются без реализации недвижимости. Такое поведение наблюдается, когда до полной выплаты ипотеки остается всего несколько платежей. Единственное жилье также можно потерять, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд поддержал частичное снятие запрета на изъятие единственного жилья. Решение КС может привести к лишению единственного жилья не только злостных должников, но и тех, кто стал банкротом по причине финансовой неграмотности или неосторожности, а не из-за умышленного уклонения от погашения долгов, считают юристы.

Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам»: — Теоретически сохранить залоговую квартиру возможно, но необходимо исключить процедуру банкротства из возможных вариантов. В этом случае лучше сразу договариваться с банком, просить отсрочку по платежам или другую реструктуризацию задолженности, заранее подготовив все возможные документы, подтверждающие, что вы не являетесь злостным неплательщиком, а попали в трудные обстоятельства по независимым от вас причинам (потеря работы, тяжелая болезнь и т. д.). Возможно, банк пойдет вам навстречу и пересмотрит график платежей, так как кредитору тоже не нужны плохие показатели по росту просроченной или безнадежной задолженности (это может снизить рейтинги банка, увеличить требования по формированию резервов по выданным ссудам и т. д.).