С 2018 года было зарегистрировано более 1500 случаев банкротства. «Экспресс Банкрот» предлагает полное сопровождение процедуры и защиту имущества до начала процедуры. Подробную информацию можно найти в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Основатель национальной сети «Экспресс Банкрот».
На форумах и в социальных сетях активно обсуждаются различные аспекты жизни должника после банкротства. В этой статье вы найдете достоверную информацию о том, что разрешено и запрещено, а также реальные примеры из практики.
Возобновление взыскания долга после банкротства физического лица: возможности и риски
Какие правила касаются взыскания долгов после моего банкротства? Что произойдет, если обнаружат скрытые доходы или имущество? Могу ли я безопасно совершать крупные покупки после банкротства, чтобы не рисковать их изъятием?
Категория: Банкротство физических лиц
Постбанкротные проблемы должников
После завершения процедуры банкротства суд может освободить человека от долгов, но кредиторы имеют право повторно пытаться их взыскать. Следовательно, должнику предстоит продолжить сражаться с банками, коллекторскими агентствами и приставами.
По мнению многих, после прохождения процедуры банкротства и списания долгов судом человек освобождается от финансовых обязательств и может наслаждаться свободой. Но реальность оказывается сложнее. Нередко кредиторы, под девизом «может прокатить», начинают новые попытки взыскания задолженностей. Поэтому даже после признания банкротом необходимо готовиться к борьбе с банками, коллекторами и приставами.
Как избежать повторного взыскания долгов?
Невозможно полностью защитить себя от постбанкротных проблем. Во время процедуры банкротства невозможно уничтожить все кредитные договоры, заключенные с банками, МФО, коллекторами и приставами. Кроме того, они не обязаны искать информацию о вашем банкротстве в Картотеке арбитражных дел.
Если вам пришлось столкнуться с банкротством, не отчаивайтесь. Хотя формирование кредитной истории придется начать с нуля, есть шанс вернуть доверие банков. Для этого важно успешно закрыть несколько кредитов, чтобы ваш кредитный рейтинг стал позитивнее. Начать можно с небольшого кредита на технику от 5 тыс. рублей, погашенного досрочно, а затем взять еще несколько кредитов, которые также погасить досрочно. Рассмотрите вариант кредита с поручительством, при условии, что поручитель имеет хороший кредитный рейтинг. Но помните, что неисполнение долговых обязательств может повлиять на его рейтинг.
При обращении в банк за кредитом обязательно укажите достоверную информацию, включая данные о прошлом банкротстве, если оно было. Это необходимо сделать в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства в соответствии с законодательством. Неисполнение этого требования может сделать последующее банкротство неуспешным.
Различные банки оценивают факт прохождения банкротства по-разному, основываясь на своей внутренней политике. В некоторых банках могут относиться скептически к кредитным заявкам от людей, переживших банкротство. В других же банках учитывают, что после банкротства человек освобожден от долгов и не может повторно обратиться с заявлением о банкротстве в течение 5 лет. Такие банки часто считают, что бывший должник будет ответственно выполнять свои обязательства, чтобы избежать повторной финансовой трудности.
Не забывайте также о значении официального трудоустройства и регулярной «белой» зарплаты.
(Дополнительные советы по восстановлению финансовой стабильности можно найти в материалах на тему «В помощь должнику-физлицу».)
Развеиваем мифы: эксперт о возможности получения новых кредитов после банкротства
Многие считают, что после банкротства жизнь заканчивается и предстоят только негативные последствия. Должники опасаются, что их кредитная история будет испорчена навсегда и получение новых займов станет невозможным. На эти опасения ответы дал Илья Коптяев, основатель юридической компании «Да!Банкрот», кандидат экономических наук, в эксклюзивном интервью для aif.ru.
После прохождения процедуры банкротства человек освобождается от долговых обязательств. Это означает, что больше никто из кредиторов, коллекторов или судебных приставов не будет беспокоить ни самого должника, ни его семью. Всё же, стоит помнить о некоторых негативных последствиях, таких как временное ограничение на занятие руководящих должностей и некоторые другие ограничения. Кроме того, важно учитывать, что повторное банкротство можно будет объявить не ранее, чем через пять лет. Также стоит отметить, что банкротство оставляет значительный след в кредитной истории гражданина, который невозможно уничтожить, так как эти данные попадают в различные реестры, включая единый федеральный реестр сведений о банкротствах.
Восстановление кредитной истории
«Не паникуйте! — советует Илья Коптяев. — Часто люди обращаются к банкротству, когда у них уже есть задолженности и просрочки по кредитам. В таких случаях кредитная история уже не идеальна. Но её можно исправить, это вполне реально».
Испорченная кредитная история сама по себе не является критичной, но она может сказаться, если потребуется новое финансирование, уточняет специалист. Для повышения кредитного рейтинга после банкротства сначала стоит попробовать получить кредитную карту с небольшим лимитом, рекомендует Коптяев. «Обратитесь в банк, где вы уже клиент с зарплатным счётом, — советует эксперт. — Там больше вероятность, что вашу заявку одобрят, так как видят ваши финансовые потоки. Главное — активно пользуйтесь картой и своевременно вносите платежи».
Далее можно обратиться в микрофинансовую организацию — это тоже будет полезным шагом для восстановления кредитной истории, подчёркивает эксперт. «Они часто охотно выдают займы и меньше предвзяты к такой категории клиентов, — подчёркивает Илья Коптяев. — Советую взять несколько небольших займов и быстро их погасить — таким образом вы уменьшите переплату и существенно улучшите свою финансовую репутацию».
Для укрепления эффекта можно приобрести товар в рассрочку. «Это может быть мебель, бытовая техника или другие нужные вещи, — перечисляет Илья Коптяев. — Важно лишь вовремя погашать платежи».
Для закрепления успеха откройте банковский вклад. «Открытие вклада положительно повлияет на вашу кредитную историю, — уверен эксперт. — Даже небольшая сумма будет полезна».
Важно помнить, что только гражданин может улучшить свой кредитный рейтинг. Никакие предложения о «исправлении» истории за деньги не следует принимать — это мошенничество. Решить эту задачу возможно только самостоятельно, советует специалист.
Можно ли взять кредит после банкротства?
После улучшения кредитного рейтинга есть шанс получить займы в банках, так как закон не запрещает это. Однако не стоит торопиться — обращение в банк сразу после банкротства приведет к отказу. Банки относятся к таким клиентам с недоверием. «Подождите год, особенно если планируете взять ипотеку — на это времени будет достаточно», советует Илья Коптяев.
Кроме того, следует хорошо подготовиться. «Сначала возьмите небольшой кредит и регулярно вносите платежи вовремя. После погашения можно рассмотреть займ на более крупную сумму. Таким образом, вы создадите положительную кредитную историю, и через несколько лет будет возможность получить ипотеку», заключает специалист.
Ранее Илья Коптяев предупредил о новых случаях мошенничества с фальшивыми письмами от судебных приставов.
Нет выхода: когда банкротство не решает проблемы с долгами
Люди обращаются в банкротство, чтобы избавиться от долгов. Этот институт был введен несколько лет назад. Количество банкротов постепенно растет, но не все из них могут начать заново. Суды могут отказать в списании долгов, если должник скрывает информацию или не сотрудничает с управляющим. Также отказ может быть при долгах перед родственниками, если известно, что их вернуть не удастся.
Должник должен стремиться к максимальному возврату долгов. Суды оценивают его «добросовестность», которая может толковаться по-разному. Поведение должника до и во время банкротства играет роль. Суды обязаны самостоятельно разбираться в ситуации, даже если стороны этого не акцентируют внимание. В апреле на это обратил внимание Верховный суд.
Основной критерий — любые действия должника, направленные на избежание выплаты кредиторам, могут рассматриваться как недобросовестное поведение, поясняет Александра Улезко, руководитель группы по банкротству в АБ Качкин и Партнеры. Недобросовестное поведение может помешать списанию долгов в рамках процедуры банкротства.
Судебная практика показывает, что «недобросовестностью» может считаться разнообразное поведение должника.
Отказ управляющему
Закон запрещает должнику избавляться от долгов, если он привлекался к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, например, преднамеренное или фиктивное. Это произошло в деле № А33-3243/2017. Оксана Бровченко отказалась передать свои банковские карты управляющему. Арбитражный суд Красноярского края привлек ее к административной ответственности по статье 14.13 КоАП. Суд признал, что она «воспрепятствовала деятельности управляющего», и вынес предупреждение. По этой причине три инстанции не считали возможным освободить должницу от долгов в рамках процедуры банкротства.
Чтобы избежать статуса ненадежного должника, необходимо сотрудничать с финансовым управляющим и не допускать злоупотреблений.
По мнению Павла Герасимова, партнёра и генерального директора юридического бюро Падва и Эпштейн, обязательство сотрудничать с финансовым управляющим является ключевым моментом для избежания проблем при банкротстве. В случае с Маргаритой Малышевой, дело № А82-14038/2016, освобождение от долгов было отклонено по причине её отказа предоставить необходимые документы, включая информацию о кредиторах, банковских счетах и доходах. Кроме того, Малышева игнорировала судебные заседания, несмотря на продажу квартиры и машиноместа, деньги с которых могли бы быть использованы для погашения задолженностей. В результате суд пришёл к выводу, что отказать ей в освобождении от долгов было оправдано.
Набор долгов в различных контекстах
Весьма часто случается так, что человек, стремясь погасить старые долги, берет новые. Тем не менее, не всегда такие действия признаются судами нечестными.
Например, в деле № А40-41410/2016 основными кредиторами Алексея Рябцева были его знакомые граждане, которым он продолжал занимать миллионы рублей, не имея намерения вернуть. При этом он не выполнял обязательства по старым займам и утаил информацию о некоторых кредиторах и о наличии автомобиля. Суды признали такое поведение нечестным и не стали списывать его долги.
С другой стороны, в случае банкротства Сергея Киреева основными кредиторами выступали банки. Он несколько раз увеличивал свои долги, не имея возможности их погасить, и отказался от заключения мирового соглашения. Хотя нижестоящие суды нашли его поведение нечестным, Верховный суд отметил отсутствие умысла на банкротство.
Кроме того, при получении кредитов он предоставлял банкам точную информацию о своем финансовом положении. Прекращение выплат кредиторам произошло по «объективным причинам» — сокращение зарплаты на 30%. Экономический суд неодобрил его действия как неоправданные, однако не увидел в них нечестности. Неразумное поведение, согласно судебной практике, не является достаточным основанием для неосвобождения гражданина от долгов (дело № А41-20557/2016).
Если кредитором является банк, то поведение гражданина, который берет на себя обязательства, превышающие его активы, не может быть расценено как «недобросовестное». Банк, как профессиональный участник рынка, обязан проводить самостоятельную проверку гражданина.
Если же гражданин получил кредит, предоставив недостоверные данные о своем финансовом положении, он не будет освобожден от обязательств, подчеркивает Улезко. В дело № А40-142506/2016 Никита Коршунов брал кредиты, предъявив банкам фальшивое утверждение о своих доходах. Арбитражный суд Московского округа признал такое поведение недобросовестным, и в результате АСГМ не освободил должника от обязательств по итогам процедур.
Сокрытие имущества
Часто перед банкротством должники начинают скрывать свое имущество от кредиторов. Что-то продают, что-то дарят своим родственникам. Однако такие действия недопустимы, что подтвердил Верховный суд в апреле.
В 2008 году Александр Михайлов приступил к работе в «Инвестгазпроме». Практически сразу он заключил с работодателем договор на приобретение автомобиля в кредит. Компания приобрела для сотрудника УАЗ Патриот стоимостью 700 000 рублей, оформив сделку под 2% годовых. Стороны договорились, что Михайлов должен вернуть сумму до 2014 года, выплачивая часть из зарплаты. Однако сотрудник предпочел не вернуть долг и вскоре после получения денег уволился.
Деньги были взысканы через суд, однако Михайлов не стал их возвращать. Он продал автомобиль и подарил свою долю в земельном участке и квартире жене. В процессе банкротства управляющий оспорил эти сделки, и имущество было возвращено в конкурсную массу. Однако для покрытия всех долгов не хватило денег. При этом суды трех инстанций все равно решили освободить Михайлова от долгов (дело № А72-18110/2016).
Экономическое правосудие изучило спор и решило, что суды не рассмотрели исходное поведение Михайлова. Его долг возник в результате получения займа у работодателя, с обязательством вернуть деньги, но затем он уволился. Именно это позволяет сомневаться в добросовестности должника и не освобождать его от обязательств, отметил ВС. Но в случае Михайлова нижестоящие суды закрыли глаза и на другие злоупотребления с его стороны: после взыскания денег через суд он сразу продал автомобиль и подарил жене долю в земельном участке и квартире.
При новом рассмотрении дела Арбитражный суд Ульяновской области учел эти обстоятельства и решил не снимать с Михайлова долги после завершения банкротства.
Отказ от наследства
Интересное решение по делу о банкротстве было вынесено Арбитражным судом Северо-Кавказского округа несколько лет назад. Безработный Иван Неретин, имея долг перед знакомым, отказался от наследства в 2011 году, а затем взял несколько кредитов в 2012 году. В 2016 году суд признал Неретина банкротом. Три инстанции, включая ВС, расценили его поведение при отказе от наследства как недобросовестное. Таким образом, он попытался избежать выплаты долгов. Долги с него так и не списали (дело № А53-1344/2016).
По мнению Александры Улезко, это разбирательство является ярким примером того, что «автономия воли» гражданина ограничена в случае начала процедуры банкротства. Любые действия или даже бездействие, которые могут привести к уменьшению конкурсной массы, порой расцениваются как недобросовестные. Эксперт предполагает, что судебная практика может развиваться не в пользу должников, и суды начнут признавать «недобросовестным» отказ от подачи потенциально выигрышного иска или неподачу иска в суд. Ведь гражданин мог бы выиграть спор и тем самым увеличить конкурсную массу.